Компания FICO, разрабатывающая самые популярные в США системы кредитного скоринга, представила две новые модели, которые впервые будут учитывать историю платежей по услугам «купи сейчас, заплати потом» (BNPL). Это решение отражает стремительный рост рынка беспроцентных краткосрочных займов, которые миллионы американцев используют для покупок — от бытовой техники до еды. По данным CapitalOne Shopping, оборот BNPL в США в этом году достигнет $122 млрд.

Как пояснила вице-президент FICO Джули Мэй, обновлённые модели помогут кредиторам точнее оценивать платёжеспособность заёмщиков, особенно тех, чей первый кредитный опыт связан с BNPL. Это может расширить доступ к кредитам для многих потребителей. Однако те, кто допускал просрочки, столкнутся со снижением кредитного рейтинга. Согласно опросу LendingTree, 41% пользователей BNPL за последний год хотя бы раз задерживали платежи — годом ранее таких было 34%.

Как BNPL повлияет на кредитный рейтинг?

Главная сложность для FICO заключалась в особенностях BNPL: такие займы обычно небольшие (в среднем $135, по данным Capital One) и погашаются за шесть недель, а многие клиенты используют несколько рассрочек одновременно. Чтобы изучить их влияние, FICO провела 12-месячное исследование с участием 500 000 клиентов платформы Affirm. Результаты показали, что учёт BNPL-платежей либо незначительно повышает кредитный балл, либо не меняет его для большинства заёмщиков, но улучшает точность оценки рисков для банков.

По словам Адама Раста из Consumer Federation of America, даже при массовом внедрении новых моделей FICO влияние на рейтинг отдельных заёмщиков может быть минимальным:

— «Разница в 5–10 баллов не решит, одобрят вам ипотеку или нет. Но просрочка по BNPL способна серьёзно ударить по тем, у кого нет других кредитов», — отметил он.

BNPL изначально привлекал отсутствием кредитных проверок, но теперь невыплаты будут иметь последствия.

Хотя BNPL рекламируется как удобный и гибкий инструмент, эксперты предупреждают о подводных камнях:

• Штрафы — до $8 за каждый пропущенный платёж;
• Овердрафты — при недостатке средств на счету банк может списать $27 (средний размер комиссии, по данным Bankrate.com);
• Накопление долгов — одновременное использование нескольких рассрочек («loan stacking») увеличивает риск неплатежей.

— «Перед оформлением BNPL изучите условия: сумму, график платежей и ваши реальные финансовые возможности», — советует Сара Ратнер из NerdWallet.

Если новые модели FICO окажутся успешными, крупнейшие кредитные бюро (Equifax, Experian и TransUnion) могут активнее использовать данные BNPL. Experian уже сотрудничает с провайдерами рассрочки, чтобы включить их в отчётность. Пока BNPL-платежи не влияют на кредитный балл, но lenders могут учитывать их при принятии решений.

BNPL перестаёт быть «невидимкой» для кредитной системы. Как подчёркивают эксперты, просрочки по рассрочке теперь грозят снижением рейтинга, а ответственное использование — поможет его улучшить.

— «Главное — не брать больше, чем вы сможете вернуть», — резюмирует Раст.

Источник:KOMO NEWS