Бюро по защите финансовых прав потребителей (CFPB) — это федеральное агентство, которое до нескольких недель назад контролировало работу некоторых крупнейших и самых мощных финансовых и технологических компаний в США. Оно следило за компаниями, предлагающими кредитные карты, ипотеки, студенческие кредиты и другие финансовые услуги, такие как приложения для переводов между людьми (P2P), займы до зарплаты и платформы «плати позже».

CFPB было создано Конгрессом в ответ на финансовый кризис 2008 года, который привел к потере работы более 8 миллионов человек, почти 4 миллионам людей потеряли свои дома, а федеральные власти провели спасение крупных банков. CFPB было поручено предотвращать финансовые мошенничества и обманные кредитные практики.

В феврале администрация Трампа распорядилась прекратить работу сотрудников CFPB. Здание было закрыто, сотрудников отправили домой, многим было сказано, что они уволены. Федеральный судья запретил массовые увольнения в агентстве, пока не вынесет окончательное решение по иску, поданному сотрудниками.

Президент назначил Рассела Воута, возглавляющего Управление управления и бюджета, исполняющим обязанности директора CFPB. Воут также приказал приостановить большинство работ и заявил, что не будет запрашивать финансирование для агентства. Примечание: CFPB финансируется Федеральной резервной системой, а не налогоплательщиками; Конгресс создал агентство таким образом, чтобы исключить политическое влияние.

«Мы фактически закрыли CFPB, выведя радикальных левых бюрократов из здания и заперев двери за ними», — сказал Трамп.

Под руководством Воута CFPB прекратило все проверки и надзор. Процесс разработки новых правил был завершен, а уже существующие правила, скорее всего, не будут применяться. Среди них два новых правила, которые требуют от кредитных бюро удалить все медицинские долги из кредитных отчетов (что затронуло 15 миллионов человек) и ограничить сборы за овердрафты для крупных банков до $5 (что позволило бы сэкономить клиентам банков примерно $5 миллиардов в год).

CFPB не подает новые иски и не поддерживает уже поданные, что ведет к их отмене. Жалобы потребителей не рассматриваются, а что будет с деньгами, собранными в качестве компенсации за незаконные практики, которые должны были быть возвращены пострадавшим потребителям, неизвестно.

Бывший директор CFPB Рохит Чопра, уволенный президентом 1 февраля, заявил в интервью 60 Minutes, что затишье в работе агентства — хорошая новость для тех, кого оно регулировало. «Они бы хотели, чтобы агентство было ручным, а не сторожем», — сказал он.

CFPB было создано вопреки возражениям почти всех республиканцев в Конгрессе и бизнес-лидеров. Их атаки на агентство не прекращались. Они утверждали, что CFPB антипредпринимательско, что оно следовало политической повестке и что его правила (принятые после множества слушаний и обзоров комментариев) были «произвольными и капризными».

В 2024 году Верховный суд США отклонил иск payday-кредиторов, которые утверждали, что создание CFPB было неконституционным. Компании по займам до зарплаты не устраивали правило CFPB, ограничивающее их возможность изымать средства с банковских счетов заемщиков.

Возмещение ущерба пострадавшим

С момента своего создания в 2010 году CFPB вернуло почти 20 миллиардов долларов почти 200 миллионам потребителей, пострадавшим от крупных банков, кредитных бюро, коллекторов и ростовщиков. Эта помощь включала денежные компенсации, снижение основной суммы долга и отмену долгов. Агентство также наложило штрафы на сумму 5 миллиардов долларов.

В последние годы CFPB приказало:

• Wells Fargo заплатить 3,7 миллиарда долларов за «широкомасштабное неуправление» автокредитами, ипотеками и депозитами, что затронуло более 16 миллионов счетов и привело к «неправомерным выселениям» и незаконно изъятым автомобилям.
• Navy Federal Credit Union, крупнейшему кредитному союзу в США, вернуть более 95 миллионов долларов за взимание «незаконных комиссий за овердрафт» с военнослужащих и ветеранов за снятие денег с банкоматов и покупки по дебетовой карте, когда на счетах было достаточно средств.
• Navient, бывшему обслуживающему студенческие кредиты, заплатить 120 миллионов долларов за неисполненные обязательства по студенческим кредитам.
• Equifax, одному из трех крупнейших кредитных бюро, заплатить 15 миллионов долларов за неадекватное рассмотрение споров потребителей относительно информации в их кредитных отчетах.

Приостановка защиты прав потребителей, начатой при администрации Байдена

Воут приказал прекратить расследования, начатые при администрации Байдена против корпораций, подозреваемых в значительном финансовом ущербе потребителям. CFPB подало ходатайства об отмене семи дел и о том, чтобы больше не преследовать их. Национальный центр права потребителей составил список этих дел:

• Capital One: CFPB утверждало, что Capital One, девятый крупнейший банк США, обманул миллионы клиентов на более чем 2 миллиарда долларов процентов по сберегательным счетам, скрывая от них более выгодные счета с высокими процентами.
• JPMorgan Chase, Bank of America и Wells Fargo: Иски CFPB утверждали, что банки позволяли мошенничеству процветать в сети Zelle, самой доступной системе переводов между людьми в США. Клиенты этих трех банков потеряли более 870 миллионов долларов.
• Rocket Homes: Иски CFPB утверждали, что Rocket Homes платило незаконные «откаты» агентам недвижимости, чтобы направить покупателей жилья в Rocket Mortgage для оформления кредитов.
• Vanderbilt Mortgage & Finance: CFPB подало иск против Berkshire Hathaway’s Vanderbilt Mortgage & Finance (крупнейшего кредитора для покупателей мобильных домов) за «толкание людей в непосильные кредиты» для покупки домов и наложение штрафов, когда эти кредиты становились просроченными.

Почему это важно

Защищатели прав потребителей обеспокоены тем, как быстро CFPB было лишено своих полномочий.

«Тяжесть этой атаки на CFPB невозможно переоценить», — сказал Рич Дюбуа, исполнительный директор Национального центра права потребителей. «Финансовые компании снова и снова показывали, что они не могут контролировать себя. CFPB спасает дома, предотвращает мошенничество, которое разрушает жизни, и исполняет важные законы».

Кристин Чен Зиннер, юрисконсульт по вопросам политики потребителей в Americans for Financial Reform, считает, что недобросовестные участники финансового сектора будут считать, что у них есть «свободный пропуск от администрации Трампа», чтобы сделать жизнь семей еще дороже и несправедливее по всей стране.